新加坡买房如何贷款？贷款额度和利息如何计算？
1、贷款资格
所有人都可以在新加坡贷款买房。无论你是上班、自雇哪怕闲赋在家都可以申请，甚至不在新加坡生活的纯投资者也是可以申请。主要通过工资单与税单来申请，额度不够的情况下，还可以通过存款验资以及定存验资的方式来额外增加贷款。
2、贷款时机
我有碰到过一些买家，并不知道自己贷款的额度，从而错误估计了预算，看了大量房子后无功而返，调整到适合的预算重新看房，浪费时间精力，错过机会。所以买房第一件需要做的就是确认贷款额度，省下宝贵的时间。我也会安排经验丰富的贷款专员，协助您做好原则性批准信（In-Principal Approval，简称IPA）。
3、贷款额度
网上流传一个段子说买了房十年的状态
第一年: 咬着牙买了房
第二年: 养成了按时还钱的习惯,同时养成了理财的习惯
第三年: 不敢乱花钱，对没有必要的消费说“NO”
第四年: 自己买的房子开始升值
第五年: 身边的亲戚朋友赞许你当年的魄力和眼光
第六年: 渐渐的发现身边没有买房子的朋友，不光房没有买到，钱也没有攒到。
第七年: 房子升值的部分已经覆盖了贷款的利息
第八年: 感觉月供已不再是压力
第九年: 随着人民币的不断贬值,感觉到房贷利息是所有金融产品中最低的。
第十年: 后悔当时买小了
为了将来不后悔现在买小了，我们就要知道到底我们的贷款额度。新加坡政府为了让大家量力而行，在2018年7月6号开始施行的最新政策，更新了两个贷款的要求。
一个叫做贷款价值比(Loan To Value, 简称LTV)。购买首套房可以申请到最高75%的贷款，第二套房产可以申请到最高45%的贷款，第三套房产可以申请到最高35%的贷款，具体申请额度会受到年龄和房龄的影响。
另一个叫做总偿债率框架（Total Debt Servicing Ratio, 简称TDSR)。顾名思义，也就是每个月所有的债务包括房贷，车贷，信用卡债，读书贷款等所有贷款在内的总债务还款额度不能超过月收入的60%，月收入包括固定收入与非固定收入比如奖金，津贴，提成，房租收入等，非固定收入因为不稳定，在实际申请贷款的时候一般只按照总额的70%算进月收入。
贷款人除了满足上面两个要求外，还需要符合一个压力测试，也就是用一个比目前利率高很多的利率，目前使用的是3.5%来计算贷款总额，确保将来利息升高后，贷款人有能力继续还贷。
到这里你可能了解到了如果要来新加坡炒房，是不容易的，这也是为什么新加坡房产市场非常健康，没有泡沫的原因之一。
如果初次买私宅是未满35岁的买家来计算，（如果年龄超过35岁，则贷款年限会相应减少，比如40岁就只能贷款25年，额度也会相应减少）可以贷款的额度(Loan Amount)：
未满35岁薪水3000大概可以贷款40万，40岁薪水3000大概可以贷款36万
未满35岁薪水5000大概可以贷款66万，40岁薪水5000大概可以贷款60万
未满35岁薪水8000大概可以贷款106万，40岁薪水8000大概可以贷款95万
未满35岁薪水10000大概可以贷款133万，40岁薪水10000大概可以贷款120万
再多的话，让我算算。
如果初次买私宅是未满35岁的买家来计算，最多可以贷款30年，最多贷款额度约等于月收入的133倍，您就可以用133乘以您的薪水来估算自己可以贷款的额度了，如果离贷款目标还有距离，可以要求通过存款验资以及定存验资的方式来额外增加贷款。
同样的情况，如果初次买私宅是未满35岁的买家来计算，如果买100万的房子，薪水3000大概可以贷款40万，根据LTV要贷款到最高额度房价的75%，也就是75万，还差35万贷款额度，那么有两种方式可以增加贷款：
存款验资：418000放在银行出具存款证明即可（证明有足够的资金可以还贷，如果觉得额度太高，还是有办法降低的），有些更灵活的银行，对在国内的RMB存款也认可。
定存验资：125000定存在银行4年（贷款人将贷款总额所需要的最低月收入为基础的4年总收入存入贷款银行4年）
如果是EC或者HDB通过银行申请贷款，除了满足以上的要求，还有多一个要求，叫做房贷偿债率 (Mortgage Servicing Ratio, 简称MSR）。和总偿债率不一样的是，MSR只考虑每月房贷负担占总月收入的份额不能超过月总收入的30%。
如果初次买EC或者HDB是未满35岁的买家来计算，HDB政府限制最多只能贷款25年，EC还是可以贷款30年，
未满35岁薪水3000大概可以贷款18万买HDB，可以贷款20万买EC
未满35岁薪水5000大概可以贷款30万买HDB，可以贷款33万买EC
未满35岁薪水10000大概可以贷款60万买HDB，可以贷款67万买EC
未满35岁薪水14000大概可以贷款84万买HDB，可以贷款93万买EC
4、贷款利息
新加坡的贷款利息常年在2%以下。
您知道了如何估算贷款额度，我们也顺便估算下月供额度（Monthly Installment），目前新加坡的贷款利息大概是1.5%左右。如果初次买私宅未满35岁，要求贷款30年贷款75%来计算
购买70万的房子月供大概是1800
购买85万的房子月供大概是2200
购买100万的房子月供大概是2550
购买120万的房子月供大概是3100
购买150万的房子月供大概是3883
购买180万的房子月供大概是4650
购买300万的房子月供大概是7750
购买500万的房子月供大概是13000
购买800万的房子月供大概是20700
购买1500万的房子月供大概是38800
再多的话，让我算算。
按照期限可以分为有锁定期和没有锁定期两种。这里的锁定期(Lock-in Period)指的是贷款配套的执行有效期，在此期间如果需要提前偿还部分或者全部房屋贷款，通过现有银行或其他银行进行再融资甚至卖房，则可能需要缴纳罚金，如果有以上的可能性，请在办理时提出要求，部分银行配套可以免掉罚款。
按照配套可以分为固定利率与浮动利率两种。具体选择哪一个，我觉得是看个人性格。性格保守就应该选择固定利率，胜在稳定，一劳永逸，两年、三年之内不用操心，也不需要一直关注利率变化。性格活泼的，愿意折腾的，对金融政策有一定了解和独立想法的，就可以考虑浮动利率。
不过对于没有建成的新公寓（期房）银行只提供浮动利率配套，不提供固定利率。公寓建成以后通常会有一次免费的更换配套服务。
固定利率 Fixed Rate
固定利率配套通常有2年或者3年的选择，在此期间银行都会遵守所承诺的利率来执行。
缺点是固定利率一般都会略微高过同期市场上的浮动利率，银行会考虑未知的风险，买家则付出的溢价为确定性买单。优点是对于房贷客户来说可以更容易的计划2-3年之内的家庭开支也比较省心
公开浮动利率 与基准利率挂钩的Sibor或者SOR
新元银行同业拆息率SIBOR(Singapore Interbank Offered Rate)，指的是新加坡金融市场上的银行与银行同业之间的拆出、借入资金的息率。新元掉期利率SOR(Swap Offer Rate)，指的是“新元掉期利率”，由美元兑新元利率而定。两种基准利率都受到美联储利率政策影响
在整体利率走低的环境，相比Sibor，SOR下行的力度更大，利率更有吸引力。在整体利率走高的环境下，SOR上升的幅度也更大，贷款成本也就相应增加了。SOR较SIBOR，波动大，风险高，更适合专业人士。
SIBOR和SOR有1，3，6，12个月为期的配套可选，在整体利率走低的环境，1个月SIBOR因为每月复算利息，理论上是更划算的；在整体利率走高的环境下，那么3个月SIBOR能锁定较低利率并维持一个季度，所以更为划算。
银行一般是用SIBOR(SOR)+Spread＝XXX％来做配套。比如市场上SIBOR(SOR)是1.1%，Spread(毛利)是0.4%，那么利率就是1.5%。
SIBOR和SOR虽然透明度高，随时可以查到，但是变数也会比较大。
非公开浮动利率 与银行内部利率挂钩的Board Rate
Board Rate是一个统称，每间银行有各自的名称，比如DBS的FHR，OCBC的MBR，UOB的MLCR、SCB的FDR等，都是根据每个银行自己内部的资金成本来定的，所以可以说测量方式基本一致。
相比SIBOR和SOR可以在公开渠道查询基准利率，Board Rate是不透明的，降息或是升息都是由银行自行决定。
例如DBS的FHR，现行利率与固定存款利率FHR(Fixed Home Rate)挂钩，假设利率上调，银行需要支付定存客户更多利息来吸引客户，与定存利率挂钩的FHR配套也会跟着上升，也就意味着需要支付更高的利息，所以一般来说，大银行存款较多的话，就不容易涨，相对Sibor也就更稳定一些。
银行一般是用Board Rate+Spread＝XXX％来做配套。比如这家银行的Board Rate是1.1%，Spread(毛利)是0.4%，那么利率就是1.5%。
Board Rate虽然不透明，但是选对银行相对公开浮动利率更稳定。
5、还款方式
中国的贷款可以选择等额本息或者等额本金。新加坡只有等额本息一种还款模式，好处是在利息不变的情况下每个月还款到最后一个月都是一样的，月供还款本金递增，利息递减，也就是还到贷款的最后一个月，你都还在还贷款利息。这个的好处是每月还款不变，客户如果要提前偿还部分贷款，直接会归还到本金，对本金进行减少，然后下个月的还款会重新计算。
6、如何选择最合适的贷款配套？
可以从三个方面来分析
看利率环境。看整体利率是下行还是上行，如果利率看跌，那么浮动利率+短期限SIBOR的是比较合适的，如果看涨，可以考虑固定利率，或者浮动利率+长期限SIBOR的。
看个人风险承受能力。根据风险承受力来选择相应的配套，SOR挂钩的波动幅度大，适合抗风险能力强的，SIBOR与board rate相对稳定，适合稳健型的。
看具体的贷款条件。每个银行给出的具体贷款配套都不一样，即使是同一家银行，根据贷款额度和客户类型的不同，给出的贷款配套也有所出入。还有锁定期，提前还贷赔偿金额等等，这些也都是要考虑在内的。
如果签订了有锁定期的贷款配套，一旦过了锁定期，银行会自动调更换为更高的浮动利息，这样屋主就需要付高昂的利息。所以一般情况下，锁定期到期前六个月内就可以在市场上寻找更好的贷款配套了。
